Kakva je ponuda s ovom stvari koja se svugdje pojavljuje?

Vaša bi kreditna kartica mogla biti zamijenjena.

P: Kako ovo funkcionira?

Mnoštvo tvrtki - npr. Klarna, Affirm, AfterPay, QuadPay - to nudi. Samo se prijavite za račun, prođete brzu provjeru kredita ili 'meku' provjeru (potonja ne utječe na vaš ukupni rezultat, a nesvitvrtke zahtijevaju provjeru kreditne sposobnosti (FYI), a zatim kupuju predmete izravno putem usluge BNPL ili putem trgovina svojih maloprodajnih partnera.





Ako je ovo drugo, vidjet ćete opciju plaćanja na rate kad odete na naplatu i bit ćete preusmjereni na web mjesto BNPL. Tamo ćete vidjeti raščlambu kako će izgledati vaš plan plaćanja i moći ćete postaviti automatsko plaćanje kako biste znali što će se uklanjati s vašeg računa tijekom svakog razdoblja plaćanja.

Sadržaj je uvezen s adrese {embed-name}. Možda ćete moći pronaći isti sadržaj u drugom formatu ili ćete pronaći više informacija na njihovom web mjestu.

P: Koje su dobre strane plaćanja putem BNPL-a?

Razdvajanje plaćanja u početku može biti olakšanje za vas i vaš novčanik, a one tvrtke koje posluju po dvotjednom rasporedu također se mogu svrstati u vrijeme kada dobijete plaću (ako slučajno radite u dva tjedna, to jest). To znači da nećete postići toliki pogodak jer će ga pomalo nadoknaditi vaši isplate.

U osnovi, smatrajte to nekom vrstom pretplatničke usluge, poput vaših računa Spotify, Netflix ili Birchbox. U slučaju BNPL-a, dug podmirujete u komadima, ali možete odmah primiti / koristiti / nositi ono što ste naručili. Još jedan bonus su posebni popusti i značajke koje određene BNPL aplikacije mogu ponuditi. Klarna, na primjer, ima obavijesti o padu cijena i pristup ekskluzivnim ponudama i lansiranjima, kaže David Sykes, šef američke tvrtke. Također započinje program vjernosti koji se uskoro naziva Vibe, a kupci mogu zaraditi nagrade.



P: Ipak, ne mogu li koristiti samo svoju kreditnu karticu?

Mislim, da, ali CC-i su nekako razlog zašto ovi programi uopće postoje. Naša se generacija užasava duga, iako se nekako većina ljudi i dalje odlučuje učiniti najmanje što: računi na njihovim kreditnim karticama - kao da plaćaju samo minimalce, ne sluteći da će dugoročno stvoriti više duga zahvaljujući kamatama. BNPL programi postavljaju stroge rokove dospijeća - obično spomenute dvotjednike ili mjesečne rate -, tako da ćete manje moći ispuhati sredstva. Ali brzi podsjetnik da pročitate u što ulazite. Iako CC imaju prosječnu nacionalnu kamatnu stopu od oko 17 posto, neki BNPL planovi mogu naplatiti i do 30 posto - pogotovo ako kupujete nešto što je skupo.

Sadržaj je uvezen s adrese {embed-name}. Možda ćete moći pronaći isti sadržaj u drugom formatu ili ćete pronaći više informacija na njihovom web mjestu.

P: Dakle, sada mogu jednostavno izbaciti loptu i kupiti sve ?!

Većina BNPL-a drži vas pod kontrolom s ograničenjima potrošnje i upozorenjima. Dakle, ako zakasnite s uplatom (dogodi se!), Tvrtka će vas prekinuti dok se ne riješi. Nema više nanesene štete. U Klarninom slučaju Sykes objašnjava da se svaka kupnja procjenjuje pojedinačno.

'Iako novi kupci isprva mogu imati nižu granicu potrošnje, s vremenom se iznos koji mogu potrošiti može povećavati sve dok kupac pokaže dobre potrošačke navike', kaže Sykes. Ali imajte na umu da se uopće kasnimoglaimaju negativan utjecaj na vašu kreditnu ocjenu, ovisno o tome koju tvrtku koristite.



P: Oprostite, što je to bilo s mojom kreditnom ocjenom?

Neki programi BNPL-a podnose izvještaje kreditnim biroima. Značenje: Ako niste na vrhu svog sranja, mogli biste postići rezultat. To je važno ako želite uskoro kupiti automobil ili kuću, pogotovo ako će vam trebati zajam. Teže je dobiti odobrenje za jedan ako je vaša kreditna ocjena tužna, prema SoFi certificirani financijski planer Lauren Anastasio. Ako ste pametni, to možete pretvoriti u korist. Kako? Odgovorni mlađi ljudi koji trebaju uspostaviti dobru kreditnu povijest mogu zapravo koristiti BNPL-ove kako bi stvorili rezultat plaćajući sve na vrijeme. Ti pouzdana odrasla osoba, ti.

Sadržaj je uvezen s adrese {embed-name}. Možda ćete moći pronaći isti sadržaj u drugom formatu ili ćete pronaći više informacija na njihovom web mjestu.

P: Kako ove tvrtke zarađuju $$$?

Kasne naknade i kamate. Ali također: Većina njihova novca dolazi od naplate naknada za transakcije trgovcima pri svakoj kupnji BNPL-a. U osnovi, oni dobivaju rez iz košarice svakog kupca. I ovdje je u igri neka lukava ~ psihologija ~. Znaju da je vjerojatnije da će kupci kupiti više stvari ako ne moraju odmah platiti punu cijenu. Više stvari = bolje poslovanje i za prodavatelja OG-a i za tvrtku BNPL. Stoga im trgovine plaćaju za obećanje impulsivnih ponovljenih kupaca koji se nakače na dobivanje cool stvari za manje novca unaprijed. Ima smisla?

P: Kako mogu financirati dodatne kupnje putem BNPL programa?

Možda to već znate, ali u osnovi se vaš novac grupira u osnovne troškove (najamnina, režije, zajmovi, prijevoz, zdravstvena zaštita, namirnice) i diskrecijski prihod (sve što preostane za trošenje). Sykes predlaže da mapirate svoj proračun, a zatim odlučite što učiniti sa svojim diskrecijskim prihodom, želite li ga odvojiti za štednju, otplatu dugova ili koristiti za druge stvari koje trebate ili želite, bilo da se radi o streaming pretplatama , jesti vani ili otmjeni novi par tenisica za trčanje.

Povezana priča

* Prosječna kamatna stopa na kreditnu karticu iz trećeg tromjesečja 2019., prema Federalnim rezervama.

** Prosječna maksimalna naknada za kašnjenje, prema 2019Američke vijestistudija potrošačkih kreditnih kartica.

Napomena urednika: U izdanju časopisaCosmopolitan, naveli smo maksimalnu naknadu za naknadno plaćanje kao '25 posto izvorne vrijednosti'. Ovdje smo to ispravili. U slučaju kupnje od 500 USD, maksimalna naknada za kašnjenje iznosila bi 24 USD ako zakasnite s posljednje tri uplate. Kasna naknada naknadnog plaćanja iznosi 24 USD ili 25 posto vrijednosti narudžbe - ovisno o tome što je niže.

Naveli smo i Klarninu maksimalnu naknadu za kasno kao 35 USD. Ovdje smo to ispravili na 21 USD. Naknada od 35 dolara odnosi se na Klarnin financijski proizvod, koji se razlikuje od proizvoda 'platite u četiri rate'.Prva uplata se izvršava na blagajni, tako da se ne mogu primijeniti naknadne naknade. Za tri naknadne isplate može se platiti naknada za kašnjenje u iznosu od 7 USD, što iznosi najviše 21 USD.